2022年疫情仍在反复，针对疫情推出的隔离保险也在社交平台上火了起来。
所谓隔离保险，是指被保险人在保险期间因新冠肺炎疫情被隔离的，可以享受隔离期间的补贴，每天金额从几百元到几千元不等。然而，经过调查，消费者只要被隔离，就不可能一天“躺着赚”几千块钱，因为保险公司为了避免承保损失，设置了很多免责条款和特殊协议。经过整理，记者发现，保险公司不予赔偿的情况至少有十种。
汇轩人寿保险商品中心总经理王银告诉记者，一般来说，保险公司不会无缘无故拒赔，但消费者在投保和理赔隔离险时，要注意四大问题，避免被拒赔：一是要看是否符合保险规则；二是重点关注特别协议和免责条款；第三，理赔时提供的资料要齐全，符合理赔条件；四是在专业平台购买隔离保险。
孤立和受欢迎
这是一份一年期的意外保险。
“一杯奶茶钱可以保证一年”“隔离后一天，可以获得150元到1000元的赔偿”.最近，隔离险在小红书、知乎等平台迅速成为热词，引起消费者的广泛关注。
隔离险是一种什么保险？为什么受到消费者的广泛关注？对此，王银告诉记者，市场上常见的隔离险是一年内意外险。疫情发生后，许多保险公司顺应市场变化和客户需求，在承担事故责任的同时，扩大了对新冠肺炎引发的保险事故的承保范围，包括因新冠肺炎疫情防控政策而被迫隔离的津贴。消费者通常称之为具有隔离保险等保险责任的保险。
截至目前，已有多家保险公司推出隔离险，包括复星联合健康推出的复星联合无忧意外险、蚂蚁保险与众安保险联合推出的新冠肺炎隔离津贴险、蚂蚁保险与太平财险联合推出的新冠肺炎隔离津贴版、中汇互保社的互助抗疫绿码通、平安保险的安心抗疫险等。
上述产品推出后，很快受到消费者的青睐。王银告诉记者，“2021年四季度以来，受疫情反弹的影响，以及此类产品保险简单、保障期灵活、贴近百姓保费等特点，隔离险的保险产品数量快速增长，惠宣平台的保险产品月均数量超过6万个，深受消费者青睐。”
在很多保险公司看来，隔离险的流行是因为它切中了消费者因防疫被隔离的痛点，产品价格低廉。比如某保险公司推出的“新冠肺炎隔离津贴保险”，保险期限为一年，有两种保险方案，其中一种方案价格为118元/年，提供的保障包括：意外伤害保障10万元、营运车辆乘客意外伤害保障10万元、新冠肺炎死亡保障20万元、新冠肺炎一次性津贴1万元、新冠肺炎每天隔离津贴500元。
部分投保人在社交平台上的理赔清单显示，部分保险公司提供的隔离保险确实给消费者带来了实惠。在小红书平台上，一位用户的理赔流程如下：出差归来后，投保隔离险，在医院隔离7天，但因保险合同尚未生效，未获得赔偿；然后在酒店隔离9天，引发索赔，共获得赔偿4950元。
有消费者反映，购买了某保险公司的“新冠肺炎隔离补贴保险”后，保险页面显示，因交通与新冠肺炎患者接触而被集中隔离的，将获得1000元/天的补贴。但他在申请赔偿时发现，“免费隔离”在保险条款中被列为免责责任，只有自费隔离才能获得赔偿。在很多地方的防疫政策中，密切接触和集中隔离都是免费隔离，自费隔离在境外回国的情况下更为常见。可见，一些保险公司在推出隔离保险产品时，已经将最常见的“免费隔离”排除在赔偿范围之外。
在梳理了不同保险公司推出的隔离保险后，记者发现，至少有十种情况保险公司不会赔偿。一是投保人和被保险人被故意“隔离”；二是被保险人在投保或出行前已被确诊或疑似感染或与疑似感染患者有过密切接触；3.被保险人在投保前或外出前已接触过法定传染病病原体污染的环境；四是参保人员在参保或出行前未解除集中隔离、居家隔离或医学观察；(五)前往或者途经政府部门公布的法定传染病高风险等级地区或者国家，被保险人被依法隔离的；(6)被保险人从政府部门公布的法定传染病高风险地区或国家前往其他地区或国家时被依法隔离；7.被保险人需留在家中隔离；8.是被保险人因保险事故造成的间接损失和任何精神损害赔偿；9.是被保险人违反隔离相关规定和要求造成的扩大损失；十是隔离引起的其他相关费用。
一般来说，隔离保险中的免责条款比较多，中高风险地区居家隔离和居家隔离的情况不在赔偿范围内。如果消费者不仔细阅读以上十大类免责条款，贸然投保，会给自己带来不必要的损失。而且，很多旅游平台、第三方平台在销售隔离保险时，通常会淡化免责条款，强化赔偿金额，让消费者误以为只要买了隔离保险就能“躺着赚”。
为什么保险公司设置了很多免责条款？主要原因是隔离险的保险费用相对便宜，只有几十到几百元，但覆盖面很广，不仅包括隔离津贴，还包括原意外险的保障责任。因此，为了降低理赔风险，保险公司将许多“常见隔离情况”列为除外责任，不予赔付。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究总监朱认为，隔离险理赔限制较多，主要与保单价格偏低有关。为了控制理赔风险，保险公司自然需要细化产品免责条款。
投保隔离险
规避风险的四个环节
>基于上述诸多不予赔偿的情况，王寅表示，隔离险的险种形态和赔付责任都比较创新，但在销售和理赔过程中确实存在一些模糊或易混淆的地方。通常，保险公司都不会无缘无故地拒赔，建议消费者在投保时，一定要注意四大环节是否存在问题。一是投保时要确认自己是否满足投保规则。比如，是否符合职业、投保地域、投保份数等方面的要求。如果投保前有客户处于中高风险地区且在隔离区域，但自己仍买了此类产品，保险公司也会拒赔。
二是投保时要重点关注产品的特别约定及责任免除条款。之前有客户遭遇拒赔，是因为保单特别约定载明，隔离津贴按保单维度赔，而不是按保单内份数赔，出现理赔情况，即使是购买了5份保单，也是按1份的保额赔偿，对于客户主张的另外4份赔偿要求，保险公司按特别约定拒绝赔偿。
三是理赔时提供的资料需完整，且满足理赔条件。有客户被拒赔，原因是提交的隔离证明文件非官方机构出具的。
四是购买平台。目前陆续有保险公司开发出新的互联网专属产品在互联网销售，其中很多产品也带有隔离责任，消费者可按需购买。但在购买时，建议消费者在专业的互联网保险平台购买，且购买前详细阅读相关提示和要求，或向平台顾问做好咨询。
除王寅提到的上述四大注意事项外，记者还发现一类“搭售”隔离险的情况值得注意。有消费者称，部分机票、火车票在线销售平台出现强制搭售隔离险的情况。因此，提醒大家在购买机票、火车票时，也要擦亮眼睛，避免被捆绑销售。
