在“加大信贷资金投放”的监管要求下，银行已将消费贷款业务作为重点推荐对象。6月28日，记者调查发现，目前，北京已有多家银行下调了消费贷款利率。个人消费贷款年化利率可低至4.05%，“团体”申请年化利率可低至3.85%。有银行人士今日也向北京商报透露，下半年将继续加大个人经营性房贷较低利率的推广力度，并根据疫情发展情况，继续对特定人群实行“尽量缓”的政策。
北京部分银行下调消费贷利率
随着复工复产步伐的逐步恢复，前期被压抑的消费需求正在逐步释放。6月28日，记者调查发现，目前北京部分银行推出了消费贷款让利活动，通过降低利率来吸引客户。
“目前办理我们消费贷款业务的个人年化利率可以低至4.35%，比去年的4.75%低了很多，已经很低了。”某股份制银行客户经理表示，“不过，走‘团购’最低能做到3.85%。”
“分组”贷款是银行推广的一种手段。上述股份制银行客户经理表示，“分组”并不是针对每一个客户，只针对资质好的企业，比如国企或者央企等垄断行业。10个人一组，年化利率可以达到3.85%”。
无独有偶，国有银行也“降价”抢客户。某大型国有银行信贷部经理提到，“目前我行对新客户的消费贷款业务利率可低至4.05%，普通客户利率约为4.35%，较之前有所下降。”
为什么部分银行下调消费贷款利率？在光大银行金融市场部宏观研究员周看来，从大环境来看，为应对经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节力度加大，财政金融政策发力，市场流动性保持合理充足，市场利率中枢下移，自然带动消费贷款等小额信用贷款成本下行。随着国内疫情控制和稳增长政策的效果逐渐显现，以及消费需求的快速恢复，一些银行也希望通过增加折扣来获得更多的客户，扩大业务。
资深行业研究员王建辉指出，近年来，银行实体经济受到疫情影响时，资金运用渠道暂时受阻，扩大投资和业务发展各方面受到制约。为了扩大客户来源，银行正在向消费贷款业务方向努力。在消费贷款业务层面，扩大市场份额的主要方式是价格竞争，通过低利率吸引客户。
但部分银行并未参与消费贷款产品的降价促销模式。某股份制银行客户经理今日向北京商报记者表示，“行内消费贷款利率可低至4.8%，目前未接到下调通知”。另一家银行信贷部人士也直言，“目前该行消费贷款利率基本在4.8%左右，没有变化”。
申请超低利率仅适合部分人群
与纯信用贷款不同，一般情况下，消费贷款申请金额更大，放款时间更长。除了提交抵押物、户口本、身份证、收入证明、贷款申请表等比较常规的要求外。有的银行还要求客户在我行有存款证明、工资单等相关业务。
“目前个人申请消费贷款业务获批额度大概在50万以内，但需要北京的房产作为抵押。最早我们银行可以在网上申请纯消费贷款业务，不需要抵押物，现在这个产品已经下架了。想在北京申请的客户必须抵押贷款
在调查过程中，北京商报记者也按照几位客户经理的指导申请了消费贷款，但均未通过申请。失败的原因主要有两个，一个是银行没有支付的客户，一个是没有在相关银行办理信用卡、存款等业务的客户。“建议你可以先申请我们的信用卡，过一段时间就有消费贷款的审批额度了。”某大型国有银行信贷部人士表示。
“对于消费者来说，消费贷款业务的利率比以前明显降低，可以有效减轻消费者的利息负担。同时考虑到全球利率中枢的崛起，目前申请消费贷款业务应该是一个比较有利的阶段。”周建议，但消费者也需要避免违规使用资金和过度负债的风险。
王建辉还提到，对于消费者来说，没有必要因为利率下降而增加消费。而应该以消费贷款业务作为辅助，符合理性消费的需求，满足当下消费的需求。
加大投放同时做好风险管控
今年以来，监管多次提到“增加对商业银行的信贷投放”。在监管的要求下，多家银行调整了下半年的信贷投放计划。采访中，有银行人士向今日北京商报透露，下半年个人房贷利率将继续下调。
总部位于南方地区的某股份制银行北京分行负责人表示，“关于北京分行的个贷，根据总行下达的个贷增量指标，2022年该指标比2021年增长25%，体现了银行支持北京实体经济的积极态度。贷款利率方面，该行北京分行个人经营性贷款利率自2022年以来呈下降趋势。截至2022年6月26日，客户个人经营性贷款平均年利率为4.52%，较年初下降0.19”。
“支持实体经济，让利于民，是我们北京分行今年个贷业务的重点。下半年，北京分行将继续加大较低利率个人经营性按揭贷款的推广力度，并根据疫情发展情况，继续对特定人群实行‘尽可能缓’的政策。”上述股份制银行北京分行相关负责人表示。
正如周所说，除了消费贷款业务，银行未来还可以关注小微企业、民营企业，绿色经济、制造业重点新兴领域、长租房租赁市场，加大水利等基础设施项目信贷支持。
随着疫情防控成效进一步稳固，经济秩序逐步恢复，在客户数量和业务规模不断攀升的同时，银行也需要严防资产质量承压。“新市场环境下，银行需要进一步完善内部治理，完善业务流程，压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理；引入数字信息化技术，提升风控和经营能力等。”周茂华说道。
在王剑辉看来，除消费贷业务之外，银行在零售层面还可以加大医疗、教育等形式贷款业务的开发力度，一方面做到客户多元化，另一方面，开发一些担保类或者是信用增强类的产品和服务，在一定程度上规避银行自身面临的风险敞口。
