房贷也可以“先付利息 后付本金” 前三年只付利息 值得吗?

2022-06-21 10:42:00 来源:中国新闻网

“安居乐业”自古以来就是人们对美好生活的期待。近日,一项名为“安珠”的房贷业务在浙江温州正式宣告成立。首套房灵活调整房贷还款方式,借款人可以选择前三年只还利息。

“先甜后苦”的房贷能让人安心吗?

温州出新招,系统还在上架中

日前,温州住建局官方微信微信官方账号“温州住建局”发布消息称,温州住建局联合华夏银行温州分行推出一款名为“安珠贷”的住房消费金融服务产品。

据介绍,此次发布的华夏“安珠贷”,针对的是贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户。创新了个人住房抵押贷款“等额本金、等额本息”两种传统还款方式,以“灵活还款、自由还款”为核心。

申请“住房贷款”的居民可以选择“先还利息,后还本金”或“少量本金加利息”等灵活的还款方式。灵活的还款方式最长可达3年,第四年开始分期还本付息,减轻购房前期还贷压力,满足刚需购房需求。

17日,记者致电华夏银行温州某支行。客户经理表示,住房贷款主要针对优质楼盘的买家,申请必须满足微信官方账号文章中提到的准入条件,且仅限于银行办理的新增房贷业务。

该客户经理还表示,这项业务也是该行满足购房者合理住房需求的首次尝试。目前系统还在上架,暂时只能处理现有的还款方式。

促进市场,减轻压力

“从购房者按揭贷款还款规律来看,前三年压力最大。住房贷款实际上为购房者提供了3年的缓冲期,会促使购房者爱贷、敢贷,同时降低3年内的房贷违约风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

温州市统计局数据显示,2021年末,温州常住人口957万人,地区生产总值7585亿元。温州一直被认为是经济强省浙江的第三大城市,仅次于杭州和宁波。

但就是这样一个城市,不缺人,不缺钱。最近不缺对楼市的担忧。国家统计局16日发布的2022年5月商品房销售价格变动统计数据显示,温州新房和二手房价格继续下跌,其中新房价格下跌0.5%,二手房下跌0.6%。

除了住房贷款的出台,不久前,温州刚刚出台了支持民众刚性住房需求的一揽子政策,如降低首付、提高公积金贷款额度等。

公积金政策调整后,温州市区单人缴存最高贷款额度可达65万元,夫妻缴存最高可达100万元。同时,个人首套房商业贷款首付降至20%,二套房商业贷款首付为30%。

华夏银行上述客户经理对中新财经表示,该行首套房首付已降至两成。至于首套房最低房贷利率能否达到4.25%,他表示,要根据不同楼盘、不同客户的情况具体分析:“最近楼盘的政策也在实时变化,更新速度特别快。还要结合最新的优惠措施。”

如何利好?有无风险?

“都是先息后息,让我一下子想到了经营贷款。一般经营性贷款期限只有3到5年,而住房贷款可以直接抵押几十年。还会有贷款购房几年后卖掉房子的炒房风险吗?”对于住房贷款,有网友提出了这样的疑问。

但购房者仍需注意,住房贷款是一种“先甜后苦”的抵押方式,购房者的整体还款负担并未减轻。

“这不是利息减免。房贷利率和本金偿还时间决定了购房者的成本。由于利息不会随着本金金额的偿还而减少,前期不偿还本金,银行资金占用时间较长。还款总利息比一般的本金还款法高,长期来看利息会更多。”中原地产首席市场分析师张大伟认为。

“本金拖得越久,利息就越高。对于真正的刚需来说并不划算。三年只还利息不还本金,后续利息按原本金计算;但按照现有的主流房贷方式,三年本息一起还,本金逐年递减,利息也递减。”北京某银行个贷经理向中新财经解释。

不过,诸葛找房数据研究中心分析师关荣学也提到,“房贷”可能更倾向于缓解刚毕业的大学生、刚进城买房工作的都市人的提前还款压力。因为这个群体早期工作不稳定或者工资水平低,然后他们的经历逐渐丰富,工作和收入都有所增加。

新的贷款模式,靠谱吗?

最近随着各地房地产相关政策的放松,不仅是房贷,很多曾经的贷款模式也“重出江湖”,引发了不小的争议。

4月,广州有消息称,某银行再次启动“接力贷”,但很快一天就夭折了。最近,“循环贷款”、“存贷通”等各种贷款产品名称也被报道重新出现在市场上。

消费者如何判断这些贷款模式的风险?王雨辰建议,首先要注意所采用的贷款方式是否属于房贷系列,以及消费贷款、商业贷款等。实际上不允许用于购买房屋。一旦被查出,往往可能会解除借款合同,要求提前还款,征信也会受到影响。

“天上不会掉馅饼。有些贷款名字看似减轻还贷压力或延缓周期,但名字越多,流程越长,越容易有风险。很多宣传可能只是理想化的宣传。不要轻易相信,自己去正规银行。

算笔细账。”王玉臣说,务必充分评估自己的资金能力,尤其是在疫情时期,对自己的资金能力要相应保守评估,避免将来出现问题。

“只有房子直接降价,或者银行直接降房贷利率,才是真正降低购房成本,其他只是模式的改变而已,购房者都需要慎重。”上述银行个贷经理也提到。

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