特定养老储蓄试点业务即将推出。
7月29日，中国银监会、中国人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(以下简称《通知》)。2022年11月20日起，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行在合肥、广州、成都、Xi、青岛开展具体的养老储蓄试点。试用期暂定一年。
试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元。
业内人士认为，四大行网点众多，线上线下服务渠道丰富。因此，他们开展了养老储蓄试点，推出了符合公众储蓄习惯的创新产品和服务，进一步丰富了养老金融产品的供给，并辅以养老理财产品。
三种类型、四档期限
银监会相关负责人曾表示，试点的特定养老储蓄业务兼具普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定、本息有保障，能够满足低风险偏好居民的养老需求。
据介绍，具体的养老储蓄产品包括整存整取、整存整取、整存整取三种。产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次，产品利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率。特定养老储蓄产品单家试点银行存款人最高存款本金限额为50万元。
目前挂牌利率方面，以工行为例，目前3年期、5年期整存整取挂牌利率为2.75%；3年期存单，30万起年利率3.25%，目前无5年期存单在售；定期存款只有三年，利率是2.75%。
中国银行方面，目前50元起的5年期整存整取利率为2.75%。但10年以上的品种定价仍缺乏参考标准。
光大银行金融市场部宏观研究员周告诉《华夏时报》记者，该产品属于定期存款的一种，保本保息，收益固定，可以满足部分风险偏好较低，青睐“固定收益”的客户的需求。从产品来看，有三种：整存整取、整存整取、整存整取。产品的利率定价略高于大行的五年期定期存款。整体来看，产品在收益性和流动性上有很好的平衡。从中长期来看，有助于优化银行资产负债结构。
在定价方面，光大证券金融行业首席分析师王亦丰表示，目前我国银行最长的定期存款是5年，更长的期限没有可比的产品。从定价来看，长期国债利率明显低于一般存款，凭证式国债、协议存款、5年期定期存款都可以提供一定的定价参考。"与这些产品相比，养老储蓄的定价不会出现明显偏离."
此外，自2022年11月20日起，特定养老储蓄在合肥、广州、成都、Xi、青岛五个城市开展试点。"这个试点城市覆盖华东、华南、华北和西南."智联金融首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，应在试点的基础上，尽快总结试点的经验教训，适时增加试点产品规模，并将试点扩大到其他大型银行和中小银行，更好地满足公众的养老储蓄需求。
有效防控风险
此外，在试点要求方面，《通知》提出，发挥商业银行储蓄业务优势，推出满足长期养老需求、充分体现养老功能的特定养老储蓄产品，促进特定养老储蓄业务规范健康发展，满足人民群众差异化养老金融需求。
在监管方面，试点银行应建立
在风险控制方面，试点银行要做好具体养老储蓄业务的风险管理，充分评估风险，制定风险处置预案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合法权益。
周说，试点产品涵盖了“养老储蓄”的特点。通过加大产品创新，丰富养老理财产品体系，有效满足市场需求，积极推动我国多层次多支柱养老保险体系建设。
不过，王亦丰认为，虽然养老储蓄具有保本保收益的特点，更适合老年人风险偏好低的客户，但老年人进行长期养老储蓄的意义不大。“另一方面，也需要考虑10年以上期限的存款是否为固定利率。如果是固定利率，在利率长期下行的预期下，可能会吸引一些需求。”
“结合国外成熟经验、国内市场需求和发展现状，我国应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势，加强行业协调和资源整合，探索新型养老产品和新兴养老模式，打造跨周期、长期、多元化的资产配置模式和投资产品。通过养老领域金融产品的创新，继续开发专属理财、储蓄、基金、信托等具有养老功能的产品，充分发挥养老保障第三支柱的补充作用，更好地为养老领域提供丰富多样的金融服务。”董希淼补充道。
银监会表示，将密切跟踪养老储蓄试点具体情况，加强监督管理，确保试点安全平稳发展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，及时研究推广试点经验，推动构建多层次多支柱的养老保险体系，为商业银行更好服务。
