《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》年8月1日发行的交通银行(601328。SH)显示，自今年11月起，该行将调整个人按揭贷款和个人网上按揭贷款(消费)提前还款的补偿费用。其中，个人按揭贷款包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人工厂贷款等。
所谓提前还款补偿，就是客户提前偿还未到期的贷款，补偿银行一定的利息损失。此次交行对相关贷款收取“提前还款补偿金”，以借款合同中的约定为准，补偿比例为提前还款本金金额的1%。
8月2日下午，时代周报记者浏览交通银行官网发现，上述公告已被撤销，页面不存在。
当天，交通银行相关人员对时代周报记者表示，这个公告是在原有基础上明确的，没有新的。事实上，减少或免除分支机构的权限更大，这可能被过度解读。目前正在采取措施，制定后续方案。
预计其他商业银行不会同步跟进
根据公告，本次调整前，交通银行提前还款补偿标准分为两种情况：一是部分提前还款补偿。部分提前还款可以一年一次，不需要赔偿。从第二次起，收取部分提前还款补偿金，补偿金金额为当期提前还款本金金额的1%。
二、全额提前还款补偿(仅适用于普通贷款，不适用循环贷款)。贷款期限2年(含)以上5年(含)以下，且1年内全部提前还款的，或贷款期限5年以上，3年内全部提前还款的，按当期提前还款本金金额的1%收取。
易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，银行调整赔偿金或违约金的政策过于严格。时代周报记者从调整前后的对比中可以发现，以往1%补偿的对象主要是一年内多次提前还款，三年以内提前还款，仅限于一定范围；调整后，提前还款1%违约金的范围更广。
智联金融首席研究员董希淼告诉时代周报记者，商业银行向客户提供贷款，以合同形式明确约定贷款期限、利率等因素。全部或部分提前还款违反了借款合同约定的借款期限，属于“违约”。这是部分银行对提前还款收取违约金(赔偿)的逻辑依据。
“交行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。”智联金融首席研究员董希淼指出，今年以来，受经济下行、疫情反复等多重影响，投资和消费需求低迷，未来预期不明。在这种情况下，采取措施帮助企业和个人解决问题，降低实体经济的综合融资成本，是金融监管部门的工作重点。
同时，时代周报记者采访部分银行了解到，提前还款违约金的收取标准是根据客户与银行签订的借款合同。具体情况请咨询当地贷款银行。
农行工作人员表示，如需在农行提前还款，借款人需按合同约定提前向原贷款机构提出申请，并持有效身份证件、原购房贷款还款卡(折)、个人购房贷款担保合同在贷款银行办理相关手续。提前还款违约金的收取标准以客户与银行签订的借款合同为准。详情请咨询当地贷款银行。
工行工作人员表示，提前还款的违约金不得超过已偿还本金的6个月贷款利息或按约定价格收取，部分spe
中国建设银行的工作人员表示，提前还款需要支付违约金，不同支行对提前还款违约金的标准不同。如需在建行提前还房贷，需携带提前还款受理通知书、借款合同、建行存折或银行卡、本人身份证到银行网点办理。
提前还房贷划算吗？
业内人士认为，近两年来，提前还贷增多的主要原因是投资市场的景气度不高，尤其是在高点入市的房贷者受到影响，不得不选择还贷作为理财。
有投资者对记者表示，目前股市震荡。“干脆把前期投资的钱拿出来提前还房贷，省下来的利息相当于财务回报。”
今年以来，银行存款成本逐渐下降，四大行定期存款利率下调，三年期最高利率从3.25%降至3.15%。商品收益率和理财收益率也逐渐下降。7天余额宝年化收益率从年初的2%下降到目前的1.7%。
央行数据显示，3月份新增个人住房贷款利率为5.42%，远超银行定期存款和低风险理财产品利率。房贷利率高，理财收益低是提前还房贷的主要原因。
“对于银行来说，面对提前还房贷的客户，如果银行不能以合适的利率及时贷出，后续收益就会下降，利率的再投资风险就会出现，出现‘存贷双降’。”广州某国有大行的客户经理告诉时代周报记者，如果这种行为过激，会给金融跨期安排带来问题。
对于购房者来说，提前还房贷值得吗？方正证券研报认为，仅考虑理财收益率和房贷利率的利差，提前还款，不买卖。还需要通过还款时间、还款方式、还款期数等多种因素来评估。
比如方正证券，假设居民2018年10月买房，需要还商业贷款100万元。贷款期限30年，房贷利率5.7%。
如果用现金一次性还清房贷，通过房贷计算器，最终一次性还款(剩余26年)为94.94万元，节省利息86.14万元，年均节省利息3.31万元；如果将计划的一次性房贷还款资金用于购买理财产品，94.94万元用于理财(3%~4%)，年收益可达2.85万~ 3.8万元。所以，当理财收益率为3.5%时，可以基本与提前还款（5.7%的房贷利率）节省的收益持平。
严跃进认为，每位购房人可根据自身情况，对比资本市场的投资收益与贷款成本后再做决定。在他看来，房贷利率长期会呈走低趋势。
